Welke verzekeraar heeft nog restitutiepolis?

In het Nederlandse zorglandschap is de keuze voor een zorgverzekering een cruciale, maar vaak complexe beslissing. Waar de markt gedomineerd wordt door naturapolissen met vaste netwerken van zorgaanbieders, staat de restitutiepolis bekend als het meest vrije en flexibele alternatief. Dit type polis biedt de verzekerde het recht om vrijelijk een zorgverlener te kiezen, zowel binnen als buiten het contractnetwerk van de verzekeraar, met een vergoeding die is gebaseerd op de marktconforme tarieven.

De vraag naar een echte, onverkorte restitutiepolis wordt echter steeds prangender. Steeds meer verzekeraars hebben dit oorspronkelijke model de afgelopen jaren afgezwakt of volledig uit hun assortiment gehaald, vaak vervangen door zogenaamde ‘restitutie-achtige’ polissen met alsnog beperkende voorwaarden. Dit maakt de zoektocht naar een verzekeraar die nog een volwaardige restitutiepolis aanbiedt, een essentiële maar uitdagende exercitie.

Dit artikel biedt een actueel en concreet overzicht. We gaan in op het precieze mechanisme van de restitutiepolis, het onderscheid met andere polissoorten en, het kernantwoord: welke verzekeraars op dit moment nog een echte restitutiepolis in hun pakket hebben. Daarbij kijken we ook naar de voorwaarden, de vergoedingspercentages en de bijbehorende premie, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken voor uw zorgvrijheid in het komende jaar.

Huidige aanbieders van de volledige restitutiepolis in 2024

De volledige restitutiepolis, of vrije-keuze-polis, is in het huidige zorgverzekeringslandschap een exclusief product. Het aantal aanbieders is zeer beperkt, aangezien dit het duurste type basisverzekering is. In 2024 bieden slechts twee partijen deze polis actief aan voor nieuwe klanten.

ONVZ is de bekendste en grootste aanbieder. Hun Vrijheid van Zorg-polis staat synoniem voor de volledige restitutiepolis. Je kiest zelf je zorgverlener, in binnen- of buitenland, en declareert de rekeningen achteraf bij ONVZ. Zij vergoeden tot het wettelijk vastgestelde maximum tarief. Dit brengt een aanzienlijke eigen administratieve last mee, maar biedt maximale vrijheid.

De enige andere aanbieder is Zorg en Zekerheid. Zij bieden de Vrije Zorgkeuze-polis aan, die eveneens voldoet aan alle kenmerken van een volledige restitutiepolis. Net als bij ONVZ geniet je volledige keuzevrijheid en dien je zorgkosten eerst zelf te voldoen. De vergoeding volgt op basis van de zorgprestatie zoals die in de Nederlandse wet is vastgelegd.

Het is cruciaal om te begrijpen dat deze polissen geen 100% dekking betekenen. Ze vergoeden het door de overheid bepaalde maximumtarief voor een prestatie. Kiest u voor een behandelaar die meer rekent dan dit tarief, dan moet u dit eigen risico en eigen bijdrage altijd zelf betalen. De polis geeft dus recht op de hoogst mogelijke vergoeding uit de basisverzekering, niet op een volledige vergoeding van alle kosten.

Een aantal andere verzekeraars, zoals VGZ en Menzis, bieden wel restitutie-achtige polissen aan. Dit zijn echter vaak naturapolissen met een restitutie-optie of uitgebreide aanvullende pakketten. Deze bieden meer vrijheid dan een standaard naturapolis, maar garanderen niet de volledige, onvoorwaardelijke vrije keuze zoals ONVZ en Zorg en Zekerheid dat doen. Voor de échte volledige restitutiepolis blijft de keuze in 2024 zeer beperkt.

Vergelijk de voorwaarden: waarop letten bij het overstappen?

Het overstappen naar een restitutiepolis vraagt om een zorgvuldige vergelijking van de polisvoorwaarden. De hoogte van de vergoeding is slechts één aspect. Controleer allereerst het dekkingstype: een volledige of beperkte restitutiepolis. Een volledige polis biedt de meeste vrijheid, maar een beperkte versie heeft vaak een selectie van zorgverleners tegen het volledige tarief.

Analyseer het eigen risico en de eigen bijdrage. Het wettelijk verplichte eigen risico is bij elke zorgverzekeraar gelijk, maar aanvullende eigen bijdragen voor specifieke zorg kunnen sterk verschillen. Let ook op de maximum vergoedingen voor bepaalde behandelingen, zoals fysiotherapie, tandarts of psychologische hulp.

Ga na of uw reguliere zorgverleners zijn opgenomen in eventuele netwerken of contracten van de nieuwe verzekeraar. Dit is essentieel om daadwerkelijk het volledige tarief vergoed te krijgen. Verifieer de voorwaarden voor declaraties indienen: termijnen, gemak van digitaal indienen en de snelheid van uitbetaling.

Besteed aandacht aan de waarborg voor bestaande aandoeningen. Bij overstappen behoudt u altijd recht op noodzakelijke zorg voor chronische of bestaande klachten, maar de voorwaarden voor behandeling door uw vertrouwde specialist kunnen veranderen. Een overstap is ook het moment om de aanvullende dekkingen opnieuw te beoordelen op noodzaak.

Veelgestelde vragen:

Ik zie door de bomen het bos niet meer. Welke verzekeraars bieden op dit moment eigenlijk nog een echte restitutiepolis aan?

Op dit moment bieden in Nederland vooral de zorgverzekeraars met een specifiek profiel of een langere traditie de restitutiepolis aan. Concreet zijn dat op dit moment: DSW, IZZ, IZA, VvAA, Zorg en Zekerheid en Pro Life. Dit zijn vaak verzekeraars die oorspronkelijk verbonden waren aan bepaalde beroepsgroepen, maar nu in principe voor iedereen toegankelijk zijn. Het aanbod kan per jaar iets veranderen, dus controleer altijd de polisvoorwaarden van het nieuwe jaar.

Is een restitutiepolis de extra premie echt waard? Wat krijg ik ervoor terug?

Of het de hogere maandelijkse kosten waard is, hangt af van uw zorggebruik en wensen. Het grootste voordeel is volledige vrije keuze van zorgverlener. U kunt zonder verwijzing naar elke medisch specialist, therapeut of ziekenhuis. De verzekeraar vergoedt vervolgens de rekening tot het gecontracteerde maximum tarief. U betaalt vaak wel een eigen risico en soms een deel van de kosten boven dat maximumtarief. Voor mensen die veel waarde hechten aan directe toegang tot specialisten of een tweede opinie, kan dit de meerprijs rechtvaardigen.

Hoe werkt het declareren bij zo'n restitutiepolis? Is dat veel gedoe?

Het declaratieproces vraagt inderdaad meer eigen inzet dan bij een naturapolis. Na behandeling betaalt u de rekening zelf eerst aan de zorgverlener. Vervolgens dient u deze nota, samen met een ingevuld declaratieformulier, bij uw verzekeraar in. Dit kan meestal via een online portaal of per post. De verzekeraar keert het bedrag vervolgens aan u terug, tot het vastgestelde vergoedingstarief. Het is dus een actievere rol, maar u behoudt wel volledige controle en inzicht in alle gemaakte kosten.

Mijn huidige verzekeraar schaft de restitutiepolis af. Waar moet ik op letten als ik overstap naar een andere aanbieder?

Let bij overstap op enkele kernpunten. Controleer allereerst of de nieuwe polis wel hetzelfde dekkingstype (restitutie) heeft. Vergelijk daarna nauwkeurig de maximum vergoedingstarieven per behandeling, deze kunnen verschillen. Kijk ook naar het eigen risico en de aanvullende modules die u nodig heeft. Omdat u bij restitutie vaak eerst zelf betaalt, is een gezond eigen vermogen of spaargeld belangrijk. Vraag ook na hoe het zit met doorlopende behandelingen en of er wachttijden gelden voor bepaalde dekkingen.